Кредитная история другого человека как законно узнать ограничения доступа
Вы хотите проверить кредитную историю мужа, сына или умершего отца, чтобы понять, какие долги тянут семью вниз. Сразу зафиксируем главное: по одному паспорту чужую кредитную историю законно не получить. Ни финансовая организация, ни посредник не имеют права выдавать отчёт без согласия человека. Исключение одно — умершие родственники, но там доступ открывает только нотариус.
Кто вообще может запросить кредитную историю другого человека
Доступ к кредитной истории регулирует закон 218-ФЗ «О кредитных историях». Бюро кредитных историй, или БКИ, хранит сведения о платёжной дисциплине заёмщика семь лет с момента последнего изменения записи. Отчёт содержит титульную, основную, дополнительную и информационную части. Пользователь получает его только с согласия субъекта кредитной истории. Согласие действует шесть месяцев с даты оформления.
Легальных вариантов запросить чужую кредитную историю три. Первый — человек сам даёт вам нотариальную доверенность на запрос отчёта. Второй — вы законный представитель несовершеннолетнего. Третий — нотариус запрашивает данные умершего при открытии наследственного дела. Всё остальное, включая проверку по паспорту через знакомого сотрудника финансовой организации, находится вне закона.
Как проверить кредитную историю сына
Если сын уже совершеннолетний, у вас нет родительского права доступа к его кредитной истории. Даже имея паспорт сына на руках, вы не можете прийти в бюро кредитных историй и получить отчёт. Вам откажут, потому что согласие субъекта отсутствует.
Есть два рабочих пути. Первый — попросите сына заказать кредитный отчёт при вас. Сделать это можно через государственный портал: в разделе со сведениями о кредитной истории он получает через центральный каталог список БКИ, где хранится его история, затем в каждом бюро запрашивает отчёт. Если сын не хочет сам разбираться, вы можете сесть рядом и помочь ему заполнить заявку, но запрос должен отправляться от его имени.
Второй путь — нотариальная доверенность. Если сын согласен передать вам полномочия, сходите к нотариусу во Владимире или в вашем районе области и оформите доверенность с правом запрашивать кредитный отчёт в БКИ и получать информацию из центрального каталога кредитных историй. С этой бумагой вы сможете обращаться в бюро от имени сына. Без нотариально заверенной доверенности запрос не пройдёт.
Если сын несовершеннолетний, вы как законный представитель можете запросить его кредитную историю. Для этого понадобится ваше удостоверение личности и свидетельство о рождении сына. Кредитная история у ребёнка обычно появляется, если он был созаёмщиком по ипотеке или на него оформили кредит с разрешения органов опеки. Такие случаи редки, но проверить их стоит, если в семье были имущественные сделки.
Можно ли проверить кредитную историю мужа или жены
Брак не даёт автоматического доступа к кредитной истории супруга. Если муж не оформлял вас созаёмщиком или поручителем по своим кредитам, его личные обязательства для вас юридически закрыты. Даже если вы ведёте общий бюджет и вместе платите по его займам, БКИ не покажет вам отчёт только на основании штампа в паспорте.
Что можно сделать. Попросите мужа запросить кредитную историю через государственный портал и показать вам полный отчёт. Это законно. Если муж не против, чтобы вы самостоятельно контролировали его кредитную нагрузку, оформляется нотариальная доверенность. Для супругов это может выглядеть странно, но по закону другого пути нет.
Другая ситуация — у вас общий кредит, например ипотека. Если вы стоите в договоре созаёмщиком, финансовая организация обязана предоставлять вам информацию об остатке долга, графике платежей и просрочках по этому конкретному кредиту. Но это не даёт вам права запрашивать всю кредитную историю мужа в БКИ. Вы видите только тот договор, где ваша подпись стоит рядом с его.
Проверить кредитную историю другого человека по паспорту: почему это не работает
Объявления «проверю кредитную историю по паспорту за 500 рублей» почти всегда означают либо мошенничество, либо незаконный доступ к персональным данным. Отчёт БКИ содержит не только факты о кредитах, но и паспортные данные, адреса регистрации, наименования всех кредиторов и суммы обязательств. Передавать копию паспорта незнакомому человеку ради такой проверки — значит добровольно отдать свои документы под оформление займа на ваше имя.
Сотрудник финансовой организации, который откроет чужое досье без согласия клиента, нарушает закон 218-ФЗ и внутренние регламенты безопасности. Вы как заказчик тоже рискуете попасть под ответственность за неправомерный доступ к охраняемой законом информации. Не передавайте паспортные данные родственников и знакомых сторонним помощникам.
Как проверить кредитную историю умершего родственника
Самостоятельно запросить кредитную историю умершего нельзя. Даже если у вас есть паспорт покойного, свидетельство о смерти и справка о родстве, БКИ откажет в предоставлении отчёта. Такой порядок установлен указанием регулятора №7058-У. Запрос на умершего формирует только нотариус, который ведёт наследственное дело.
Порядок действий такой:
- Наследник обращается к нотариусу с заявлением о принятии наследства.
- Нотариус формирует запрос через электронную систему нотариата с данными умершего.
- Бюро кредитных историй обязано ответить в течение трёх рабочих дней.
- Нотариус передаёт наследникам сведения об обязательствах и кредиторах.
Помимо БКИ, до вступления в наследство стоит проверить реестр исполнительных производств, реестр сведений о банкротстве, судебные дела и сведения о недвижимости умершего. Долги по потребительским кредитам, ипотеке, займам финансовых организаций и налогам переходят к наследникам. Алименты и административные штрафы умершего не переходят: это личные обязательства, которые прекращаются со смертью.
Приведу расчёт, чтобы была понятна логика. Допустим, умерший оставил квартиру во Владимире, оценённую в 3,2 млн рублей. Нотариус получил из БКИ отчёт и видит потребительский кредит с остатком 1,8 млн рублей и заём финансовой организации на 300 тысяч рублей. С процентами и неустойками на дату смерти сумма выросла до 2,5 млн рублей. Наследники, принявшие квартиру, будут отвечать по долгам только в пределах 3,2 млн рублей. Личные накопления и автомобиль наследника под взыскание не попадают. Если долги превышают стоимость имущества, выгоднее отказаться от наследства в течение шести месяцев с даты смерти.
Кредиторы после смерти должника имеют право подать иск к наследникам в течение шести месяцев. Если вы приняли наследство, придётся гасить долг в пределах стоимости полученного имущества. Отказ от наследства освобождает от обязательств, но и от имущества тоже. Поэтому сначала дождитесь отчёта нотариуса из БКИ, посчитайте сумму долгов и только потом решайте, принимать наследство или нет.
Как действовать по доверенности
Если живой родственник согласен дать вам доступ к кредитной истории, порядок конкретный. Сначала оформляете нотариальную доверенность. В тексте должно быть указано право запрашивать кредитный отчёт в бюро кредитных историй и получать сведения из центрального каталога кредитных историй. Затем с доверенностью и паспортом доверителя обращаетесь в БКИ, где хранится его история. Список БКИ можно получить через государственный портал по коду субъекта кредитной истории. Если кода нет, сначала запросите его через финансовую организацию или тот же государственный портал.
Срок действия доверенности вы устанавливаете сами. Для разовой проверки достаточно месяца. Если вам нужно контролировать кредитную историю пожилого родственника на постоянной основе, оформляйте доверенность на год.
Не пытайтесь обойти согласие. В кредитной истории содержится слишком много чувствительных данных, и закон защищает их жёстче, чем кажется на первый взгляд. Если родственник отказывается показывать отчёт, это уже повод для отдельного разговора о семейных финансах, а не для поиска обходных путей.